Najlepszy kredyt hipoteczny

Jaka jest wartość wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce? Ile kredytów jest udzielanych w każdym kwartale? Ile mieszkań i domów jest aktualnie obciążonych hipoteką? Odpowiedzi na te pytania z pewnością zaciekawią każdego, kto ma lub dopiero ubiega się o kredyt hipoteczny.

Na te i inne pytania odpowiadają analitycy z centrum AMRON-SAFRiN, który należy z Związku Banków Polskich i jest instytucją powołaną przez banki w celu zbierania informacji m.in. o rynku nieruchomości, hipotekach i kredytach.

Najbardziej aktualny raport dotyczy III kwartału 2011r. i przede wszystkim pokazuje nam dokładnie, że rynek kredytów hipotecznych w Polsce ma się bardzo dobrze. Od 2006 roku aż do teraz rośnie systematycznie liczba aktywnych kredytów hipotecznych. W 2006r. było prawie 950 tys. czynnych kredytów hipotecznych. Dwa lata później był to już 1,3mln kredytów. kredytów 2010 roku kredytów hipotecznych było już prawie 1,45 mln, a na koniec III kwartału 2011r. po raz pierwszy liczba kredytów przekroczyła barierę 1,6 mln.

Od kilku tygodni pod każdą ofertą kredytową, formularzem czy wnioskiem kredytowym, możemy przeczytać drobnym druczkiem szereg dodatkowych informacji na temat danej oferty kredytowej, która wcześniej nie była dostępna. Wszystko dlatego, że od 18 grudnia 2011r. weszła w życie nowa ustawa o kredycie konsumenckim. Zmiana w kredycie konsumenckim wprowadza sporą liczbę zmian. Zakłada ona między innymi to, że przy każdej ofercie kredytowej bank jest zobowiązany to podania szczegółowych informacji na temat wszystkich kosztów związanych z kredytem. I nie chodzi tutaj o najtańszy z możliwych wariantów w kredycie nawet na 50 lat (bo nawet takie sztuczki były przestawiane wcześniej przez banki).

Od teraz bank musi podać parametry kredytu na reprezentatywnym przykładzie podając informacje na temat wszystkich kosztów, sumy do spłaty, sumy odsetek, prowizji, RRSO i innych kosztów.

Te i podobne pytania często dostajemy od naszych czytelników w zapytaniach przesyłanych na skrzynkę pocztową. W IV kwartale przeciętne wynagrodzenie brutto wyniosło 3771zł ,a więc netto ok. 2694zł. Czy takie zarobki będą wystarczające, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie nie jest taka oczywista. Inaczej sytuacja będzie wyglądać w dużych miastach, gdzie cena za 1m² mieszkania jest często dwukrotnie wyższa niż cena 1m² w małym miasteczku. Ważne są też oczekiwania kredytobiorców co to standardu mieszkania, metrażu itp.

Poradnik został stworzony z myślą o tych, którzy w najbliższej przyszłości zamierzają przystąpić do kredytu mieszkaniowego z wkładem własnym. Podpowiemy, w jaki sposób szybko i efektywnie zgromadzić swoje pieniądze w swój kredyt hipoteczny?

Pierwsza zasada: Ustalamy wysokość comiesięcznej kwoty, którą przeznaczamy na oszczędność w przyszły kredyt mieszkaniowy. Oszczędzać możemy nawet 100% pensji! Zastanawiasz się w jaki sposób jest to możliwe? Ci z Was, którzy mieszkają jeszcze z rodzicami ( nie należy się tego wstydzić?), mają to na szanse. Rodzice na pewno nie będą wymagać od Nas dokładania się do budżetu domowego, jeśli usłyszą, jaki mamy cel oszczędnościowy. Drugie pytanie, to w jaki sposób ograniczyć codzienne wydatki? Jesteśmy pewni, że jeśli zrezygnujesz z odpłatnych spotkań z przyjaciółmi, to Twoje przyjaźnie na tym nie ucierpią?W tym roku nie pojedziesz na wakacje? Pomyśl o tym, jak będziesz się czuł, kiedy Twój kredyt mieszkaniowy nie będzie przesadnie obciążał Twojego budżetu, a Ty będziesz mógł wyjeżdżać na wakacje, nawet dwa razy do roku!

Na pewno zauważyłeś, że coraz więcej Twoim znajomych i przyjaciół jest bez pracy albo wysokość ich zarobków znacznie się obniżyła. Sytuacja ta dotyczyć może także członków rodziny, co zrobić, jeśli mają oni kredyt hipoteczny do spłaty? Pomóc i podpowiedzieć, w jaki sposób mogą oni obniżyć wysokość swojego zobowiązania. Nie można bowiem przechodzić obojętnie wobec wzrostu stóp procentowych ( ich wysokość wzrosła aż cztery razy!) i rosnącej liczny zagrożonych portfeli hipotecznych ( najbardziej zagrożone są kredyty z 2004 roku, specjaliści informują, że trudności z regulowaniem zobowiązania ma 2% tych kredytobiorców hipotecznych).

Rozwiązanie pierwsze: Wydłużony okres spłaty. Nie ulega żadnej wątpliwości, że jeśli pożyczymy na dłużej, to wysokość raty kredytu mieszkaniowego, naturalnie się zmniejszy. Jednak podejmując taką decyzję bądźmy świadomi, że zarówno wysokość odsetek, jak i łączny koszt całego kredytu, ulega zmianie na niekorzyść naszego portfela. Po prostu wyjmiemy z niego więcej przez dłuższy okres czasu. Warto jednak pomyśleć o takim rozwiązaniu, jeśli od dłuższego momentu, wysokość raty kredytu mieszkaniowego, wyraźnie ciąży nam w budżecie domowym. To co jeszcze powinien sprawdzić każdy kredytobiorca, przed dokonaniem zmiany w okresie spłaty, to wysokość opłaty za aneks do umowy i niestety ( nie w każdym wypadku) opłata za wydłużenie okresu kredytowania.

Nie ma najmniejszych wątpliwości. Oferowany kredyt hipoteczny we szwajcarskich frankach, całkowicie znika z oferty wszystkich banków. Niezależni eksperci finansowi powiedzieli wprost: Kredyt hipoteczny w szwajcarskiej walucie jest niebezpieczny dla portfeli polskich kredytobiorców. Na początku 2009 roku temat bezpieczeństwa tej grupy kredytobiorców był poddawany jeszcze dyskusji. Wspomnienia z ostatnich wakacji, to jednak czas wyciągnięcia ostatecznego wniosku. Kredyty mieszkaniowe przestaną być udzielane na gruncie polskim.

Specjaliści ze świata finansów tłumaczą decyzje w następujący sposób. Skok kursu franka szwajcarskiego o blisko 30% kredytobiorcy odczuli natychmiast. Całkiem inaczej sytuacja wygląda, gdy podnoszone są stopy procentowe. Niezaprzeczalnym faktem bowiem staje się, że z dnia na dzień, gwałtownie zmienia się wartość kredytu mieszkaniowego. Eksperci jednocześnie przypominają, w nieodległej przeszłości klient, który decydował się na kupno mieszkania na kredyt, mógł w każdej chwili sprzedać nieruchomość, spłacić cały kredyt i mieć dodatkowe pieniądze z całej transakcji. Dzisiaj ci, którzy mają kredyt we franku szwajcarskim, mogą mieć trudności z regulowaniem rat, nawet jeśli zdecydują się na wynajem mieszkania.

Niezadowolenie z obecnej sytuacji odczuwają także Ci, którzy planowali zaciągnięcie kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich albo przewalutowanie istniejącego już. Specjaliści ostrzegają. Przystąpienie do kredytu hipotecznego w walucie, która obecnie ma wysoki kurs, może wiązać się w przyszłości ze spadkami ? nie jest to jednak pewnik.

Czy wiesz, że średnia kwota kredytu hipotecznego udzielonego w Polsce wynosi, trochę ponad 55 tysięcy EURO ( dokładna wartość to 55 300 EURO, dla porównania w Szwecji wartość ta osiąga 200 tysięcy EURO)? Czy wiesz, że to Polacy wybierają najdłuższy okres kredytowania, w Europie Zachodniej? My pożyczamy średnio na 30 lat, Francuzi o, 10 lat mniej! Czy wiesz, że pojęcie kredyt walutowy, może zastąpić określenie, kredyt w euro? Czy wiesz, że od roku 2012, kredyt mieszkaniowy, otrzymają tylko Ci tylko Ci, których portfel będzie mógł spłacić to zobowiązanie, w ciągu 25 lat? Kredyt mieszkaniowy = kredyt hipoteczny?

Czy pomiędzy pojęciami kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny, możemy postawić znak równości? Czy będzie to z Naszej strony profesjonalna terminologia? Tak, gdyż każdy, kredyt mieszkaniowy jest zabezpieczony hipoteką, w postaci nieruchomości ( dom, mieszkanie, apartament, loft), czyli jest jednocześnie, kredytem mieszkaniowym i hipotecznym. Spread walutowy ? niezbędna definicja w słowniku ?kredytobiorców walutowych?

Różnica pomiędzy kursem sprzedaży a kursem zakupu, to spread walutowy. Bank ma obowiązek informować klientów o bieżących wynikach. Prezentacja ma miejsce, w tabeli kursu walut ( dostępna jest na stronie internetowej danego banku).